想跟你们老实交代下我是怎么赚钱的

1.最近，我发现这些年我犯了一个很大的错误。就是我把“自媒体”三个字，哎哟，搞错了。

我太把自媒体当媒体做了，总觉得要有清晰的定位，内容得有系列感。但最近总感觉，太注重“媒体”，太注重系列感，搞得像杂志栏目一样，反而会让大家产生审美疲劳，觉得没有新意。

我发现，自媒体更重要的是那个“自”，就是得做自己，做个活生生的有血有肥肉的人，这样才能交到朋友。这么说吧，要是做成“媒体”，大家就会叫我“王老师”。但我不喜欢被叫老师，我还是从前那个少年，更喜欢被人叫“大王”“王王”，实在不行，就叫我小王吧。

所以我决定今后多写点个人的任性的内容，写我自己想表达的，玩我自己想玩的，不拘泥于形式了。我喜欢玩汉字是不错，但我还有很多兴趣爱好，喜欢玩段子玩脑洞，也喜欢作词，想哪天做点说唱玩玩。还喜欢编剧和导演，想拍自己感兴趣的动画和视频。当然，不管发什么内容，有趣是不变的风骚气质。

2.除了上面这些兴趣特长，其实我还有一个小小的技能。前天，我一位优秀的90后同事vv说准备在上海买房。我赶紧卷起裤腿，坐下来语重心长地传授了我买房的一些经验和对房地产市场的看法。

其实前段时间，我还跟公司几位年轻的同事聊了聊理财的一些小技巧。我觉得大家挣钱都不容易，还是应该掌握一点基本的经济知识和理财知识，至少不要吃了货币贬值的亏。大家听了之后表示收获不小，建议我也给读者讲讲。

那么今天，我摊牌了，不装了。其实，我在早稻田大学读研究生时的专业是经济，当时的研究方向是中日泡沫经济的对比。不瞒你说，我的人生第一本书是八年前出版的，是一本经济学书，叫《中国，下一个日本？》，比较中日泡沫经济。

喏，就是下面这本，前两天去旧书网看，当年定价30块的书竟然已经卖到了九百多块。不过不建议大家去买，毕竟是八年前写的，里面的内容好多都过时了。

3.这些年，我通过创业挣了一些，通过房产投资，也挣了一些。通过房产以外的投资，也挣了一些。所以今天，想跟大家聊聊我对经济和理财的一些基本看法，希望大家也能站着躺着睡着，然后把钱给挣了。以前的文章我是满足你们的精神需求，今天想满足一下物质需求。

我有一种不详的预感，这可能是我做公号4年以来最值钱的一篇文章。另外，先提醒一下，这篇文章比较长，读完大概需要8分钟。

4.为了照顾一些经济小白读者，所以后面讲的会很浅，甚至有点啰嗦，希望懂经济的朋友如果搁浅了，不要嫌弃。

5.首先回答一个问题，为什么要学点理财和投资。有人对我吐过口水说，呸，我才不要投资呢，我老老实实挣钱，老老实实存钱，老老实实拿利息，一点损失都没有。

听起来没毛病吧？但其实毛病大了。问题出就出在“一点损失都没有”。存银行就没损失吗？

6.有一种东西叫通货膨胀，就是生产出来的东西还是那么多，但印的钞票越来越多，物价越来越高，钱越来越不值钱。这点相信大家也都有切身体会，物价越来越贵，猪肉就是很好的例子。

这些年，中国GDP的增速根本赶不上货币的增速。所以如果你只是把钱存银行，虽然有利息，但是你的存款加上利息能买到的东西却越来越少。如果你不想被通货膨胀剥削，不想吃不起猪肉，就必须寻找存银行之外的理财方法。

7.一个更迫切的原因是，跑不赢通胀就算了，银行的存款利率居然还在持续下降。余额宝是一个非常接近银行存款的东西，你如果使用余额宝，会发现余额宝的收益率越来越低，从曾经最高的6.8%，到现在只有2%左右。而且未来，利率大概率还会下降。

利率这东西，其实是由“钱有多难借”决定的。放贷的钱越多，借的人越少，钱就容易借，利率自然就会越低。而未来，因为货币超发，放贷的钱够多，而经济增长放缓，钱生钱的几率降低，大家借钱的需求减弱，所以利率持续降低是一件大概率的事情。很多发达国家甚至已经出现了负利率。去年原央行行长周小川也说，中国要尽量避免快速进入负利率时代。你看这个措辞，意思是负利率是个必然结果。

8.所以归根到底，我们投资和理财的最低目标和课题就是：在存银行跑不赢通胀的情况下，怎么跑才能跑赢通胀，保护自己的财富不被侵蚀。

9.同时，我们投资和理财最大的矛盾就是：风险低的，收益低。但是收益高的，风险大。怎么办呢？

10.我这人赌性不强，不是一个激进的人。可以承担一些风险，但是风险不能太大。我觉得大部分读者跟我是一样的风险承受能力。那我是怎么分布投资的呢？

11.首先，我会找风险最低，跟存银行安全系数差不多的，但是收益率却比银行高的理财产品作为压舱石。其实收益率比存款利率高的理财产品不少，但只是高那么一点点，意思不大。有的高一点，今年能达到4%，但后面收益率会越来越低。能达到年年稳定4%收益率的，凤毛麟角。

然后，去年年金险产品就火了，火的原因是因为监管层紧急叫停了。

年金险是一种直接锁定未来30-50年利率的产品。去年被叫停的年金险复合利率能到4%左右。利滚利，如果时间拉长到30年以上的话，折合单利会达到7%以上。很多炒股的人都达不到这个收益率。

虽然今天4%的收益只能算中等偏上，但如果签约固定了这个利率，而未来存款利率又长期降低，就会导致很可观的利差。

这种利差其实会给金融系统带来压力，因为保险业其实是国家兜底的。所以，去年银保监会发布了一则通知：“将普通型人身保险保单（含普通型年金险）的预定利率降为3.5%。”

简单点说，停止审批任何定价高于3.5%的年金险产品，让已经通过审批的老产品随着销售期截止逐渐过度替换。

但只要注意搜集信息，眼明手快，还是能找到一些漏网之鱼，薅到羊毛。

这里必须声明一下，下面提到的这个年金险产品跟我有利益瓜葛。其实朋友找来让我推荐的时候，我非常纠结。我想我是一个做创意广告的，做理财产品推广有点内什么味儿。

但犹豫很久之后决定做是因为两个原因。1，我问自己，这件事对于读者有坏处吗？回答是，没有坏处，只有好处。以前做广告是让读者花钱，这次做广告是让读者挣钱，是实实在在的利益，属于不可多得的理财机会。2，我仔细研究了这个产品，确实靠谱，公司靠谱，收益靠谱，货真价实的年金险，锁定4%左右的收益率，已经不可能再通过审批的那种。而且销售截止日期是4月30号，就剩几天了。

稍微解释一下，年金险其实就是每年拿出一部分资金，连续存多年，然后到几十年后，给你累积起来可观的复利回报。有那么点养老险的意思，但是因为中国老龄少子化越来越严重，等我们老的时候有没有足够的年轻人交养老保险，我们的养老金能拿多少，真不好说，这事到时由国家说了算。而且以后退休年龄也很有可能延后。

而年金险的收益和回报是承诺的，更市场化一点，投多少就知道到时候能拿到多少，心里有数。而且可以锁定4%左右的复利，几十年，不受大环境利率下降的影响。

举个例子，30岁开始每年投1万，投10年，从60岁开始领年金，只要人活着就能一直领。大约连续领取6年的年金，前期的本钱就都拿回了。6年以后领的年金，就是多出来的收益。到80岁能拿到30万，到95岁能拿到53万。相当于现在投入一份钱，未来能拿到3份甚至5份。

如果领到6年人没了，也不会亏。还会退21.24w给家人，算下来复合利率是4%左右，折算成单利是8%左右。

链接我放下面，有兴趣的可以看一下，里面有详细的介绍。

有人问，年金险是一次性交好，还是分多年交好，我的建议是多年交。年金险的价值在于帮你锁定了未来几十年4%左右收益，而不是赢在当下，所以你付个首期把坑位占了就行，没必要一次性缴。多的钱，可以拿来投其他的。

12.那其他的还有什么投资方法是适合我们这种风险偏好低的，又能有相对比较好的收益率的呢。我的回答和实际的操作是：价值投资。

年金险稳是稳，但是时间跨度比较长，几十年，不是那么灵活。价值投资的跨度在几年左右，就稍微灵活一点，不过风险也就相应比年金险大一点。

所以下面提到的投资方式已经是属于风险操作了。我还是要照例提示一下，投资要谨慎，我的建议不构成投资建议，盈亏负责不起。

什么叫价值投资呢？就是通过判断几年之后大概率会发生的事情，来指导自己的投资。很多事情放在眼前看不清楚，但是放到几年后，就清楚多了。

比如，我们不知道明天的股市会怎样，甚至不知道今年的股市会怎样，但如果你对中国经济增长有信心，而中国的股市自从上次牛市结束到现在一直在谷底运行已经很久了，未来的几年，中国的股市会有比较大的概率慢慢往上走。

再比如，现在还是汽油车为主，开电动车的人还很少，但如果你觉得环境污染等原因会导致汽油车越来越少，那么电动汽车将大概率会是未来的主流车型。

这时，就有一个叫指数基金的东西，他不是一支股票，而是关联几十只或者几百只股票，这些股票绑在一起，波动小，反应的是趋势。

如果你看好大盘，你可以买跟大盘的几百只股票绑定的指数基金。如果你看好新能源车，你可以买跟新能源产业绑定的指数基金。

买了之后，就放在那儿，几年后，大概率会是一个盈利的事件。

13.最后是关于买房。我这几年通过买房也赚了些钱，但现在情况已经不一样了。

首先，永远不要把全国的房地产市场打包看，一定要分开看。最重要的一个方法就是，把人口还在净流入的城市和其他的城市分开看。前者的房子可以投资，后者的房子坚决不能投资。

人口还在净流入的其实都是些中心大城市。但在我这里，中心大城市的房子也不绝对保险，只有人口净流入的中心大城市的中心地区的房子，我才觉得保险。

我比较特殊的是，我对房子的要求很高，高到我现在的财富不足以支撑买到我想要的房子，所以我都是把钱拿来投资小一点的房子，然后花比较高的租金租住我喜欢的房子。

我第一套房子是6年前买的。虽然当时上海的房地产市场还如火如荼，房价不停上涨，但我还是留了个心眼。我知道当年日本泡沫经济的情况，知道不可能所有地段的房子都会这么一直涨下去。所以我就选了一套静安的南京西路地铁口的房子。因为我觉得，这样市中心的房子永远是稀缺品，即使上海郊区的房子降价，这里的房子降价的可能性也很小。至少可以保值。

正是由于对房地产这种高风险资产的成见，两年后我买第二套房子时，依然遵循了这个原则，所以地段依然选择在第一套房子旁边。

这两套房子都给我带来了升值收益，但到今天，我其实不建议再买房产进行投资了。我已经准备把第一套小的卖掉。因为我算了一下，第一套小房子现在出租，一个月租金7千，一年八万多，跟房价一比算下来，这套房子一年的收益率只有百分之一点几，连存银行都不如，而房价本身涨的空间已经不大。

所以你如果有点钱的话，上面说的年金险和价值投资也许更合适。风险偏好低本身爱存钱的人，可以选年金。作为家庭的保底投资，特别稳。风险偏好高，想博一搏的，可以试试价值投资，不过建议拿出闲钱去玩。

坦白说，价值投资收益可能会高于年金，但大部分人没这个耐心，总是定投一两年，就担心经济危机，“聪明“的撤了。相较之下，年金投资没那么违背人性。

14.当然，还有最后一个投资方法，也是我正在干的。这种方法，回报率特别高，风险特别大，但适合所有对自己有足够自信的人。

就是投资自己，自己创业。

而且，上面所有的投资即使都做得还可以，最多只是改变生活。

但最后这种投资做得好，却可以改变命运。

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